近日，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文就惠民保的政策紅利與制度創(chuàng)新進(jìn)行了探討，深入分析其作為一種商保社商結(jié)合的經(jīng)辦模式，政府如何才能運(yùn)用好裁判員角色，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)機(jī)制效率發(fā)揮的驅(qū)動(dòng)，并指出惠民保當(dāng)前野蠻生長(zhǎng)可能走向網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)規(guī)避問題。

鄭秉文表示，盡管“惠民保”屬于商業(yè)保險(xiǎn)，但是在很多方面又與商業(yè)保險(xiǎn)不完全一樣。從理論和制度的高度來看，惠民保實(shí)際上承載的是覆蓋全人群公共性、普惠性、地域性定位的保障使命。“惠民保”具有六個(gè)主要特征：

第一，惠民保的產(chǎn)品模式具有明顯的公共性。因?yàn)樗采w的群體是與社保同向的，對(duì)屬地范圍內(nèi)所有醫(yī)保參保人來說，只要你愿意，是全口徑的覆蓋，是自愿參加，不分年齡、戶籍、職業(yè)。所以，從產(chǎn)品模式上講，具有公共性。這個(gè)公共性是社保所具有的。

第二，惠民保的定價(jià)模式具有明顯的普惠性。惠民保幾乎不區(qū)分年齡，有很少的幾款是區(qū)分的，還有既往癥風(fēng)險(xiǎn)的人群，也基本上沒有分開。所以，這個(gè)產(chǎn)品的一個(gè)重要的特征就是它的覆蓋人群和價(jià)格具有普惠的性質(zhì)。而這個(gè)普惠性質(zhì)的價(jià)格也與社保按比例繳費(fèi)的原則有一定的相似性。

第三，惠民保的運(yùn)營(yíng)模式具有鮮明的地域性，屬于城市定制型的商業(yè)保險(xiǎn)，跟地名、城市名連在一起，有點(diǎn)像是一個(gè)小號(hào)版的社保，是對(duì)大社保的一個(gè)補(bǔ)充。社保覆蓋的是全民，是國(guó)民，惠民保覆蓋的是市民。所以，從地域性來講，它是小號(hào)的社保。

第四，惠民保的補(bǔ)償模式具有非常鮮明的特點(diǎn)，它的杠桿率特別高。因?yàn)榛菝癖８采w的群體都是基本醫(yī)保的參保人，經(jīng)過對(duì)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、職工大額報(bào)銷之后的醫(yī)保費(fèi)用再次進(jìn)行一定比例的報(bào)銷，杠桿率非常高。保費(fèi)只有幾十塊錢、三兩百塊錢，而保額卻是幾十萬、上百萬、甚至幾百萬。

第五，惠民保的營(yíng)利模式帶有明顯的管理費(fèi)性質(zhì)，管理費(fèi)的性質(zhì)也是具有一定社保的屬性。這與上面四個(gè)特點(diǎn)有關(guān)，就是惠民保的產(chǎn)品模式、定價(jià)模式、運(yùn)營(yíng)模式、補(bǔ)償模式?jīng)Q定了保險(xiǎn)公司的營(yíng)利模式跟其它商業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)形式是不同的，它以城市為一個(gè)單元，作為屬地化進(jìn)行支付管理，在很大程度上收支相抵，帶有管理費(fèi)的性質(zhì)。

第六，惠民保供給的模式帶有一定的經(jīng)辦業(yè)務(wù)成分。經(jīng)辦業(yè)務(wù)本來具有一定的社保屬性，但是惠民保與百萬醫(yī)療還不一樣，它有相當(dāng)?shù)慕?jīng)辦業(yè)務(wù)色彩在里面。因?yàn)樗热挥械赜?span id="6wmcimmws" class="keyword">性，就有經(jīng)辦業(yè)務(wù)成分在里邊，它倆連在一起。

鄭秉文表示，這六個(gè)特征顯示，雖然惠民保的本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，但是它的外部性非常強(qiáng)，超越了商業(yè)保險(xiǎn)原本的范疇，也就是說惠民保雖然是商業(yè)保險(xiǎn)，但是在多層次醫(yī)保體系中發(fā)揮的補(bǔ)充作用跟其它任何一個(gè)商保產(chǎn)品都是不太一樣的。

它是否有風(fēng)險(xiǎn)需要防范呢?鄭秉文進(jìn)一步指出，互聯(lián)網(wǎng)或者叫做保險(xiǎn)科技的發(fā)展催生了惠民保這樣一個(gè)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)。可以說沒有平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，沒有保險(xiǎn)科技，就不可能有惠民保。這樣的話可以聯(lián)想到另外一種互助的形式，就是“網(wǎng)絡(luò)互助”。而網(wǎng)絡(luò)互助存在一些問題也好，它未來的潛在發(fā)展趨勢(shì)也好，都給惠民保帶來一些深層次的思考。

思考一：惠民保是否對(duì)傳統(tǒng)健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)生沖擊?互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到現(xiàn)在，讓商業(yè)保險(xiǎn)改變了很多原有的基本原則，出現(xiàn)了一個(gè)嶄新的形態(tài)，這個(gè)形態(tài)就是惠民保。它對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)來講，是否會(huì)帶來沖擊?匡算一下，如果全國(guó)所有的城市都建立惠民保了，市民假定覆蓋60%，保費(fèi)的收入，按照現(xiàn)在的水平，假定按平均150塊錢算，全國(guó)保費(fèi)收入大約是1500億到2000億之間。這樣的話，“對(duì)沖”掉的商業(yè)保險(xiǎn)(健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn))到底如何計(jì)算?這種便利性和商保的替代，導(dǎo)致商保發(fā)展規(guī)模面臨的困境，如何來評(píng)價(jià)它。是否能建立起在惠民保和2021年商保大幅滑坡二者之間很高的相關(guān)性尚未可知，但這是一個(gè)值得思考和應(yīng)持續(xù)關(guān)注的問題。

思考二：惠民保到底是一個(gè)什么樣的營(yíng)利模式?從2015年平安養(yǎng)老在深圳搞的最初級(jí)的惠民保開始，一直到現(xiàn)在，深圳平安養(yǎng)老一直處于虧損的邊緣。絕大部分的惠民保，例如，近幾個(gè)月來出現(xiàn)了像滬惠保幾個(gè)月就賠付幾個(gè)億的報(bào)道，很可能像深圳的情況那樣。也就是說惠民保目前的賠付可能存在兩個(gè)極端，一個(gè)是賠不出去，一個(gè)是賠穿底。如果賠不出去，醫(yī)保參保人是很難愿意參加的，或者參加的人都感受不到惠民保的好處，久而久之，參加惠民保的人數(shù)就越來越少，形不成規(guī)模，自然的慢慢退出歷史舞臺(tái)。另外一個(gè)極端是如果賠穿底，最終的結(jié)果是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要慢慢退出的，因?yàn)樗皇枪鏅C(jī)構(gòu)。無論哪種情況，發(fā)展到極致的話，最終都逃不過失敗的結(jié)局。

思考三：從百萬醫(yī)療到惠民保，商保的社會(huì)化傾向越來越明顯，這個(gè)社會(huì)化不是socialization，而是societal這樣一個(gè)社會(huì)化趨勢(shì)。這里說的社會(huì)化就是像醫(yī)保、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)方面去貼近，成為多層次醫(yī)保的一個(gè)部分。這種趨勢(shì)在國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)也是值得深入研究的。當(dāng)然，我們國(guó)家有我們的特殊國(guó)情，絕大部分保險(xiǎn)主體是國(guó)有險(xiǎn)企，政府也是基于人民至上理念去執(zhí)政的。也就是說，在一個(gè)國(guó)有商保公司占主體，并且是這樣一個(gè)體制的情況下，是不是產(chǎn)生惠民保的一個(gè)特殊的土壤呢?深層次的問題是，未來中國(guó)商保的發(fā)展趨勢(shì)是不是越來越社會(huì)化?它是不是中國(guó)的一個(gè)特色?中國(guó)特色的多層次醫(yī)保體系將是一種什么樣的模式?商保對(duì)社保的補(bǔ)充應(yīng)該采取一種什么樣的方式?