冒充老板、刷單代購、兌獎交手續(xù)費、虛假愛心傳遞……近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪持續(xù)高發(fā)多發(fā)，犯罪分子作案手段不斷翻新，黑灰產(chǎn)業(yè)鏈條盤根錯節(jié)，成為人民群眾反響最強烈、最深惡痛絕的“急難愁盼”問題之一。

公安部數(shù)據(jù)顯示，國家反詐中心2021年共攔截詐騙電話15.5億次、詐騙短信17.6億條，緊急止付涉案資金3200余億元，成功避免2800余萬名群眾受騙。

近日，陽光財險聯(lián)合螞蟻保推出了新型“電信詐騙險”，可保障銀行卡、支付寶、微信支付等賬戶因遭受電信詐騙造成的資金損失，探索用保險解決方案來應(yīng)對電信詐騙中“資金損失”的問題。

螞蟻保“電信詐騙險”項目負責(zé)人梁貿(mào)源在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“電信詐騙問題一直是行業(yè)難點和社會突出問題，資損補償尤為突出。”不過，雖然用戶的需求是真實存在的，但電信詐騙保險產(chǎn)品的規(guī)模性和延續(xù)性面臨考驗。

在業(yè)內(nèi)人士看來，對理賠案件的甄別是最大風(fēng)險，如果這一環(huán)節(jié)做不好，極易導(dǎo)致產(chǎn)品賠穿，無法持續(xù)運行。此外，早期產(chǎn)品的風(fēng)險敞口較大，對黃賭毒、不當(dāng)?shù)美刃袨闆]有進行有針對性地規(guī)避，不設(shè)免賠額等機制，這都導(dǎo)致產(chǎn)品的穩(wěn)定性、可持續(xù)性不強，也就無法形成規(guī)模效應(yīng)。

據(jù)了解，從2016年首款電信詐騙險面世至今，在覆蓋廣度上，經(jīng)歷了跟屬地公安機關(guān)、手機廠商單點合作，用戶在投保后需下載相關(guān)軟件，到覆蓋支付寶、微信、銀行卡等主要支付渠道的進化。在反詐方式上，從之前的事前電話、短信提醒，到現(xiàn)在的事前提醒、事中攔截、事后救濟的全流程方式保障用戶的資金不受損失。

對理賠案例的甄別是最大風(fēng)險

電信詐騙是指犯罪分子通過電話、短信等方式設(shè)置騙局，對被保險人實施遠程、非接觸式詐騙的行為。近幾年，國家對打擊電信詐騙的投入越來越多，一些保險機構(gòu)陸續(xù)探索嘗試用保險的方式解決電信詐騙中資金補償難的問題。

2016年5月份，眾安保險推出國內(nèi)首款電信詐騙險，小米手機用戶成為首批被保障用戶。投保后，用戶在接到詐騙電話或短信時未收到安全提醒，導(dǎo)致其被電信詐騙，保險公司將對其產(chǎn)生的損失進行最高1萬元的賠付。

“產(chǎn)品的規(guī)模性和延續(xù)性一直是行業(yè)難點。之前業(yè)界也有保司嘗試過，但嘗試下來發(fā)現(xiàn)效果都不太理想，最主要的風(fēng)險還是在賠付率上面超出預(yù)期。”談及保險業(yè)對電信詐騙險的探索，梁貿(mào)源在受訪時表示。

據(jù)悉，早期推出的一些電信詐騙險的覆蓋范圍比較小，很多是跟屬地的公安機關(guān)進行合作和推廣；同時也因為早期電信詐騙險的模式比較重，比如購買了電信詐騙險后需要裝一些安全方面的App，才能夠有針對性地為用戶進行保障和服務(wù)。

在其看來，對理賠案件的甄別是電信詐騙險面臨的最大風(fēng)險，如果這一環(huán)節(jié)做不好，極易導(dǎo)致產(chǎn)品賠穿，無法持續(xù)運行。

“公安機關(guān)對電信詐騙有清晰的認定，需滿足無接觸、不是熟人作案等條件。”梁貿(mào)源告訴記者，在新電信詐騙險產(chǎn)品設(shè)計的時候，就參考了公安部門對電信詐騙的認定標準以及認定水位，而且賠付的水位跟公安機關(guān)的認定水位持平。發(fā)生電信詐騙后需要受害人第一時間到公安機關(guān)報案，要有公安機關(guān)的立案證明，同時還需要提供其他材料，就可以申請線上理賠。

電信詐騙仍需從源頭防治

電信詐騙險的保費是多少？以上述螞蟻保的“電信詐騙險”為例，保額有三檔可選：一年保費7.9元可保1萬額度；一年保費28.8元可保5萬額度；一年保費48.8元則可保10萬額度。產(chǎn)品保障期為1年，年免賠額3000元，投保后有7天的等待期，賠付比例為70%。

“賠付比例70%、免賠額3000元都是出于風(fēng)險平衡的考慮，希望產(chǎn)品能夠延續(xù)下去。”梁貿(mào)源告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，此前產(chǎn)品的風(fēng)險敞口較大，對黃賭毒、不當(dāng)?shù)美刃袨闆]有進行有針對性地規(guī)避，不設(shè)免賠額等機制，都導(dǎo)致產(chǎn)品的穩(wěn)定性、可持續(xù)性不強，也就無法形成規(guī)模效應(yīng)。

梁貿(mào)源坦言，用保險的方式解決電信詐騙中資金補償難的問題是一個全新的嘗試，但“事后救濟”無法從根本上解決電信詐騙問題。防患于未然永遠是最有效的辦法。

實際上，在保險業(yè)探索電信詐騙險以來，對用戶進行“事先提醒+事后賠償”的保障機制愈加完善。如上述“電信詐騙險”除了為用戶提供資損補償外，更重要的是通過產(chǎn)品提升用戶的安全意識和安全心智，在支付過程中有風(fēng)險防范的意識。如在投保前會做一些“安全小測試”，類似健康險做健告，理財做風(fēng)險偏好評估。

據(jù)介紹，螞蟻保還將借助支付寶的智能AI反詐系統(tǒng)來降低用戶被騙風(fēng)險。如果發(fā)現(xiàn)用戶的轉(zhuǎn)賬行為存在異常，AI反詐系統(tǒng)會通過彈窗提醒、智能問答、延時到賬、電話勸阻、交易攔截等方式向用戶發(fā)出預(yù)警。此外，如果發(fā)生詐騙案件，支付寶也會協(xié)助各地反詐中心一起打擊詐騙團伙。

需要注意的是，因主觀故意、網(wǎng)絡(luò)婚戀交友、黃賭毒等行為造成的資金損失，不在該保險的保障范圍內(nèi)。“這幾類行為在理賠上存在認定難的問題，比如黃賭毒行為本身就違反國家法律，網(wǎng)絡(luò)交友無法完全認定主客觀意愿，因此還無法納入保障范圍。”梁貿(mào)源稱。

《每日經(jīng)濟新聞》記者還了解到，電信詐騙險未來還可能會考慮差異化版本和定價機制。“我們在前期調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，近幾年發(fā)生的電信詐騙險中，大學(xué)生和老年人群體比例比較高，比如年輕人，喜歡網(wǎng)絡(luò)上的新鮮事物，容易被騙子有針對性地設(shè)計騙局，再比如老年人，子女不在身邊，缺少陪伴和關(guān)心。”梁貿(mào)源表示。