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在大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)日益成熟的背景下，針對細(xì)分行業(yè)具體場景定制產(chǎn)品，解決企業(yè)自身經(jīng)營及其客戶的一攬子風(fēng)險需求，正在成為行業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點。

一方面，除常規(guī)的公眾責(zé)任險、人身意外險等險種，涉及人群更為廣泛的財務(wù)風(fēng)險控制類保險產(chǎn)品還有待開發(fā)。另一方面，很多傳統(tǒng)意義上的高風(fēng)險客戶，通過更精準(zhǔn)的風(fēng)險識別和定價，也能變?yōu)閮?yōu)質(zhì)用戶。

4月22日，慧擇旗下保險服務(wù)平臺攜保聯(lián)合多家合作方以“騎行自在，暢享熱愛”為主題舉辦了一場創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)布會，正式發(fā)布攜保運動-高端自行車車損保險，填補了中國戶外運動細(xì)分領(lǐng)域的又一保障空白。

據(jù)悉，該款產(chǎn)品由攜保牽頭研發(fā)，國壽財險承保、慕尼黑再保險再保，并整合專業(yè)服務(wù)供應(yīng)商安顧歐樂的維修、理賠及救援服務(wù)，首批合作品牌則為知名單車品牌——SPECIALIZED（以下簡稱“閃電”），為從人到車提供一站式全流程保障服務(wù)。

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攜保發(fā)布國內(nèi)首款自行車車損險，一站式風(fēng)險管理定制服務(wù)深挖戶外運動騎行市場

無論是綿延的狹窄山道，或是置之死地而后生的瘋狂陡坡，當(dāng)騎士們用速度在光影中穿梭，用激情征服每一條路時，電光火石之間意外就有可能發(fā)生，不管車損還是人傷，除了令人心痛，更會帶來或大或小的損失，遺憾的是目前國內(nèi)自行車車輛保險市場一片空白。

聚焦戶外騎行這一細(xì)分領(lǐng)域保障需求痛點，攜保運動-高端自行車車損險承保標(biāo)的為購置金額0.5萬-15萬元的自行車及車主本人，保障內(nèi)容除包含車主騎行活動期間的個人意外責(zé)任、第三者責(zé)任之外，還覆蓋自行車車輛的損壞維修、理賠服務(wù)。整體來看，該產(chǎn)品主要有兩大創(chuàng)新亮點。

保障責(zé)任創(chuàng)新：人車雙保險，不僅保車主還能保自行車

不同于常見的騎行意外保險只保障個人騎行中發(fā)生的意外和第三者責(zé)任，這次攜保為閃電定制的高端自行車車損險，能同時承保車主人身安全和自行車財產(chǎn)損失。

車主人身安全：①車主的個人意外責(zé)任，即在騎行過程中發(fā)生意外導(dǎo)致車主身故、殘疾責(zé)任；②車主騎行中的第三者責(zé)任，即在騎行過程中發(fā)生的意外事故，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，被保險人因此事故被提起訴訟的，必要且必需的法律費用。

自行車財產(chǎn)損失：該產(chǎn)品承保自行車基礎(chǔ)部件。例如車架、輪組、變速系統(tǒng)，還包括與車架永久連接的提供基本功能且需要用工具才可將其卸下的零配件，如車把、車椅、輪胎等。

閉環(huán)服務(wù)體系創(chuàng)新：一站式解決用戶投保、理賠、維修、救援等全流程服務(wù)需求

在攜保看來，保險產(chǎn)品不僅是銷售一份保單，更要優(yōu)先考慮能否為車主提供專業(yè)的售中售后服務(wù)。因此，攜保運動-高端自行車車損險搭建了完整的閉環(huán)服務(wù)體系，一站式解決了騎行用戶投保、理賠、維修、救援等服務(wù)需求。

車主增值服務(wù)：當(dāng)車主在騎行途中不幸受傷，可致電保單上專屬的7*24小時中英雙語緊急救援服務(wù)，包含異地騎行中因發(fā)生意外需進(jìn)行醫(yī)療轉(zhuǎn)運，住院7天以上需親屬慰問探訪的費用，以及醫(yī)療咨詢、醫(yī)療機構(gòu)推薦、協(xié)助安排就醫(yī)住院等。此外，如果造成了第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法需車主承擔(dān)的責(zé)任，也可賠償相關(guān)損失，甚至如果車主在事件中被提起訴訟，需承擔(dān)的必要其必須的法律費用。

車輛理賠維修服務(wù)：攜保運動-高端自行車車損險采取直付理賠，當(dāng)車輛發(fā)生損失，需要進(jìn)行維修時，可以在閃電100家指定經(jīng)銷門店就近維修保養(yǎng)，費用最后由車店統(tǒng)一與保險公司結(jié)算，讓客戶再無后顧之憂。

表1 高端自行車個人車主保險產(chǎn)品形態(tài)

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洞察細(xì)分市場企業(yè)用戶風(fēng)險管理需求，攜保通過創(chuàng)新“產(chǎn)品+服務(wù)”延伸保險邊界

近年來，隨著人們生活水平和健康意識的提升，戶外運動呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。滑板、攀巖、沖浪、騎行等并非嚴(yán)格意義上的競技體育，更像是一種潮流生活方式。不過在中國，這些運動依然處于小眾圈層范疇。

以戶外騎行為例，據(jù)高端自行車品牌閃電引用行者App和新華網(wǎng)(603888)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)估計，2018年，我國騎行用戶在1200萬左右，每年用戶增長幅度為20%-25%，是名副其實的自行車大國。但值得注意的是，每年300萬的用戶增量中，5000元以上價位的新車量預(yù)估僅占1/3。

也正是因為市場小眾，不少保險機構(gòu)認(rèn)為經(jīng)營小眾戶外運動保險面臨較強的不確定性，風(fēng)險高，投入大，保費規(guī)模小，從而缺乏建立這一領(lǐng)域保險產(chǎn)品體系、服務(wù)能力、銷售渠道的意愿。

如此一來，供給端和需求端的錯位形成了巨大市場空白。以高端運動自行車品牌“閃電”為例，其動輒數(shù)萬，甚至高達(dá)十幾萬元的自行車價格，讓不少車主在騎行中面臨著不小的風(fēng)險損失。

作為慧擇旗下細(xì)分行業(yè)的保險服務(wù)平臺，攜保基于15年不同細(xì)分行業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)經(jīng)驗，專注于為企業(yè)定制行業(yè)風(fēng)險管理解決方案。通過深入各家高端自行車品牌車店實地考察，攜保發(fā)現(xiàn)騎行市場固然小眾，但不乏消費能力較強的新中產(chǎn)乃至高凈值人群，自行車車損產(chǎn)品在中高端自行車市場需求強烈。

以件均400-500元/輛車為計，光閃電一家的年保費規(guī)模就在2000萬-3000萬元，我國高端自行車新車市場整體保費規(guī)模將超5億元，市場開發(fā)潛力巨大。

事實上，攜保和騎行運動已經(jīng)有15年淵源，國內(nèi)首款自行車騎行意外保險——“騎行無憂”正是由攜保于2007年研發(fā)并推向市場，至此開啟了慧擇細(xì)分場景之路。

正是針對潛水、馬術(shù)、高端自行車等小眾細(xì)分領(lǐng)域特定風(fēng)險場景保障定制，慧擇通過“產(chǎn)品+服務(wù)”延伸了保險邊界，不斷積累的高價值用戶，被導(dǎo)入到長險服務(wù)中。

面對不斷變化的客群，如何做好后續(xù)的服務(wù)管理也尤為重要。小眾戶外運動風(fēng)險相對特殊，大多數(shù)的組織者和參與者均面臨風(fēng)險意識、認(rèn)識、經(jīng)驗和能力不足的問題，尤其需要保險機構(gòu)提供專業(yè)化的服務(wù)。攜保事業(yè)部總經(jīng)理賀建表示：“攜保希望將傳統(tǒng)保險的事后理賠，轉(zhuǎn)換為對行業(yè)前中后風(fēng)險的全面管理。”

為此，攜保圍繞項目和風(fēng)險場景打通完整產(chǎn)業(yè)鏈條，為企業(yè)提供行業(yè)風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警、第三方風(fēng)險轉(zhuǎn)移、全球醫(yī)療救援等一站式風(fēng)險管理解決方案。

截至2022年3月，圍繞“保險+服務(wù)+科技”三大內(nèi)核，攜保已為教育、培訓(xùn)、家政、貨運、戶外、潛水等行業(yè)定制超1000款細(xì)分產(chǎn)品，構(gòu)建了涵蓋財產(chǎn)險、意外險、旅游險、企業(yè)險等全險種的產(chǎn)品矩陣，為不同類別細(xì)分人群提供了精準(zhǔn)的風(fēng)險保障解決方案。在攜保看來，未來保險與戶外運動將成為共生關(guān)系，而專業(yè)的保險服務(wù)平臺將在其中發(fā)揮連接器的作用。

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