經濟觀察網 記者 姜鑫 保險公司參與個人老金制度規則揭開面紗。

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經濟觀察網記者獲悉，近日，銀保監會人身險部向各銀保監局、保險公司下發《關于促進保險公司參與個人養老金制度有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱：《征求意見稿》），明確了保險公司參與個人養老金制度的準入資質、產品要求等細則。

險企參與有門檻 部分險企未達標

并不是所有的保險公司都可以參與個人養老金業務。

根據《征求意見稿》，保險公司須滿足相關準入條件，主要包括：（一）上季度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%；

（二）上季度末的綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；

（三）上季度末責任準備金覆蓋率不低于100%

（四）最近3年未受到金融監管部門重大行政處罰；

（五）具備完善的信息管理系統，與保險行業個人養老金信息平臺實現系統連接并按相關要求進行信息登記和交互。

值得注意的是，符合上述條件的保險公司并不多。例如，所有者權益不得低于50億這一條，部分中型保險公司可能就不達標。此外，在2022年非上市險企的償付能力報告披露結果中，61家公司中有16家公司綜合償付能力不足150%。

養老產品有要求 保險期間不能短于5年

對于個人養老金產品的定義，《征求意見稿》明確，保險公司提供的商業養老保險包括年金保險、兩全保險，以及銀保監會認定的其他產品。

《征求意見稿》對保險公司提供的個人養老金產品也提出了明確要求：

（一）保險期間不短于5年；

（二）保險責任限于生存保險金給付、滿期給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態；

（三）能夠滿足個人養老金制度參加人（以下簡稱參加人）交費靈活性要求。

同時，保險公司可以協助客戶開立個人養老金賬戶。《征求意見稿》表示，經參加人授權， 保險公司可協助參加人在人力資源社會保障部個人養老金信息管理服務平臺開立個人養老金賬戶；協助參加人辦理資金賬戶開立、 指定或者變更；將參加人相關信息在保險行業平臺登記。

《征求意見稿》還規定，保險公司應加強個人養老金資金管控，個人養老金產品相關業務發生的各類資金往來應符合資金賬戶封閉管理要求。保險公司按照合同約定的因參加人死亡、 全殘、 達到失能或護理狀態而支付的保險賠款不返回參加人資金賬戶。

此外，《征求意見稿》明確，銀保監會將與相關部門平穩有序推進個人養老金制度與個人稅收遞延型商業養老保險試點政策銜接。試點保險公司應加強政策解讀，做好相關服務，保持業務經營穩定。