經濟觀察網 記者 姜鑫 “一人失能，全家失衡”。失能群體的長期照護所需要的人力物力和財力，讓很多家庭不堪重負。

現在這類人群迎來政策福音——長期護理保險（下稱“長護險”）不夠，壽險來補位！銀保監會最近的一份政策征求意見稿，就提供了這樣一種解決方案。

10月25日，銀保監會人身險部向各人身險公司下發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知（征求意見稿）》，決定開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務（以下簡稱“轉換業務”）試點。

(資料圖)

轉換業務擬通過科學合理的責任轉換方法，將人壽保險保單的死亡或生存給付責任轉換為護理支付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金賠付。

也就是說，你手持特定的人身產品保單，過去可能在保單滿期或被保險人死亡時，才能獲得保險公司的賠付。而參與上述試點開展后，那么，被保險人如果因各種原因不幸失能，達到一定的需要護理狀態，就能跟保險公司申請，拿到賠付款，以支付護理所需要的各項費用。

轉換業務試點預計自2023年1月1日起實施，試點期限暫定為兩年，經營普通型人壽保險的人身保險公司，按要求設計試點方案并向銀保監會報告后，即可啟動試點工作。

為何轉？

中國正在加速進入老齡化社會。第七次全國人口普查結果出爐，在14億人口中，60歲以上的人口已經達到2.6億。

根據全國老齡辦調查統計結果，中國約有4063萬失能老年人， 占同期老年人口的18.3%。

長護險是一種可以分擔這份重負的保險產品，不過，它目前的供應、公眾認可度以及覆蓋程度，都還遠遠不夠。

2016年6月，長護險正式啟動試點工作，其以長期處于失能狀態的參保人群為保障對象、重點解決重度失能老人基本護理需求，也被視為“社保第六險”。

截至2021年年底，長護險制度試點城市已達到49個。參保人群也已經覆蓋到1.4億人。大部分試點城市覆蓋范圍昰城鎮職工，部分城鄉居民難以享受到這項福利，加之洶涌而來的老齡化趨勢，長護險的作用仍有很大提升空間。

瑞士再保險與保險行業協會發布的《中國商業護理保險發展機遇》的報告中曾披露這樣一組數據，2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務總需求約為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護理服務需求的65%。

目前失能老人支付其護理服務費用的主要來源是自己家庭支出，占所有可用資金的96%，而長護險試點基金支出占比僅3%左右。

銀保監會表示，利用人壽保險的存量準備金開展轉換業務，不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護理保障需求，也是有效增加商業長期護理保險供給的路徑。

也就是說，在現階段長期護理保障需求增長、商業長護險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力。

誰能轉？

壽險責任將如何轉化為護理險責任？不同身體狀態的人群可以選擇不同的轉換方法。

符合1-3級傷殘、十種特定疾病范圍的，可選擇保單貼現法轉換。具體來說，如果被保險人已進入護理狀態，可申請采取保單貼現法進行轉換，即保險公司將在被保險人身故后才給付的保險金進行折價，并將其作為護理保險金提前進行給付。

什么叫做護理狀態呢？也就是要達到怎樣的失能程度就可以申請責任轉換？

簡單概括來說可以分為兩種情況：一是因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第1至3級傷殘，例如植物人狀態、日常生活完全不能自理、吞咽咀嚼功能完全消失等癥狀均屬于1級傷殘，不能完全獨立生活，需要日常有人照護、重大器官部分切除、缺失屬于3級傷殘；二是患有十種特定疾病可申請責任轉換。

這十種疾病包括腦中風后遺癥、嚴重阿爾茨海默病、多個肢體缺失、嚴重腦損傷、嚴重腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥、嚴重原發性帕金森病、雙目失明、嚴重特發性肺動脈高壓、癱瘓和嚴重運動神經元病（相關疾病定義應當與《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》保持一致）。

但并不是所有的人身險保單都能申請保單貼現法進行責任轉換。試點要求人身保險公司在用保單貼現法進行轉換時，應選擇銷售時未附加其他人身保險產品且保險金額平準的個人普通型人壽保險保單，且保單合同生效時間超過2年。

也就是說被保險人要滿足購買保險超過兩年，在購買保險時沒有其他附加責任，且保險金額的增長相對穩定、固定的人身險保單才可以申請進行轉換，當然申請人要年滿18周歲。

健康人群怎么轉？

對于處于健康狀態的被保險人，可以選擇采取精算等價法進行兩種保險責任的轉換。

簡單來說，就是人身保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉換基礎轉換為長期護理保險的保單價值，即把部分滿期或死亡給付的保額進行減保，轉化為長期護理保險金，在被保險人進入上述的護理狀態時，則可申請領取這部分護理保險金。

值得注意的是，并不是所有的保單價值均可以轉化為護理責任，監管明確了轉換比例的取值范圍不得低于10%，且不得超過50%，也就是一張100萬死亡給付的保單中，可以轉化為護理險的保險金額最少不能低于10萬，最高不能高于50萬，但最多可轉換多少，需要保險公司精算決定。

轉換后的長期護理保險金可一次性領取也可分期領取。轉換時，被保險人應該處于健康狀態且已經大于18周歲（含），至于轉換的年齡上限，則由保險公司基于風險控制的需要進行設定。

被保險人在完成轉換后，獲得護理保險金的條件與保單貼現法下的要求一樣，也是罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第1至3級傷殘。

值得注意的是，監管還鼓勵保險公司在開發普通型人壽保險產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行保險責任轉換的內容。

在我國老齡人口加速擴大、出生率下降、老年人口撫養比上升的背景下，持續的城鎮化進程、女性勞動參與率不斷上升、家庭小型化等結構性趨勢正不斷加劇失能老人在護理保障方面的風險。在充分總結轉換業務試點經驗的基礎上，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，不斷擴大商業長護險供給能力，或許保險能為解決這一問題發揮更大作用。