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經濟觀察網 實習記者 杜馬瑞虹 記者 姜鑫 人身險產品的開發和設計再迎負面清單。

1月17日，經濟觀察網記者了解到銀保監會人身險部近日在業內下發了《人身保險產品“負面清單”（2023版）》（以下簡稱“2023版負面清單”），內容包含產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設和產品報送管理四大方面共90條。

2023版負面清單較2022版增加8條，新增內容涉及增額終身壽險減保規則、投資收益假設、定價附加費用率假設以及養老年金產品、慈善贈藥等條款。

2023版負面清單具體新增內容

“負面清單”的擴增，體現出社會、行業的發展變化情況和銀保監會進一步加大監管力度的決心。

2018年5月，銀保監會發布《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，并發布“產品開發設計負面清單”（2018版），“清單”涉及產品條款設計、產品責任設計、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理五大方面共52條。隨后，銀保監會建立人身保險產品通報制度，“負面清單”成為了險企產品開發的對照樣本和參考模板，也是監管部門進行產品管理的參照標準和消費者購買保險的避雷寶典。

終身壽險是指以被保險人死亡為給付條件且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產品設計時預先設定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。增額終身壽險是將保額設計為每年增長一定比例的終身壽險。增額終身壽險作為一種儲蓄型保險產品，由于其穩定、靈活的特點，近年來受到市場認可，市場發展前景較大，是不少保險公司重點發力的產品。

2022年11月18日，銀保監會發布通報指出，隨著增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經營，行業惡性競爭現象有所抬頭。增額終身壽險銷售過程中誤導性宣傳、利用加保規則變相突破定價等亂象叢生。2023版負面清單指出了當下熱門險種增額終身壽險存在減保規則不明確、定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低、利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差的三大問題。