中國網財經4月3日訊(記者 郭偉瑩)中國銀保監會近日印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展試點，試點期限暫定兩年。

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業內人士對中國網財經記者表示，這將進一步豐富長期護理保險市場供給，推動保險產品創新優化，提高保險行業服務質效。一方面，給廣大存量客戶帶來更豐富的選擇，尤其是那些已經無法購買保障型產品的高齡客戶。同時，有利于鼓勵年輕客群提早參與，調動購買意愿，推動長期護理保險行業的長期可持續發展。

5月1日起正式啟動試點

隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護理保障的需求在大幅增長。據國家衛健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬左右。

“但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。”中國銀保監會有關部門負責人就《通知》答記者問時表示。

為推動保險行業發揮專業能力，豐富保險產品供給，加快發展商業長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，中國銀保監會近日印發《通知》，決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點，試點期限暫定兩年。

中國銀保監會有關部門負責人就《通知》答記者問時表示，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業為進一步發展長期護理保險積累經驗。

中再壽險產品開發部高級經理王明彥對中國網財經記者表示，過去保險業在長護險領域供給較為缺乏，通過壽險與長護險責任的轉換機制，首先從供給端上，能夠解決長護險不足的情況，這對行業是一個非常大的利好。其次，從營銷的角度，隨著保險業的發展，未來除新客戶的獲取，還應該注重老客戶的經營，此次壽險與長護險的責任轉換，將為保險公司積累更多的經驗和方法論，為保險公司貢獻更多的業務價值。

太保壽險市場總監劉余慶對中國網財經記者表示，近年來各地政府積極開展長護業務，此次的轉換試點也將進一步激活長護市場，強化市場教育。同時，通過長期護理保險的試點，行業可以有序積累長護生命表經驗數據，促進行業風險管理能力提升，也為后續進一步開展此類業務打下堅實基礎。另外，此次試點將推動保險產品的創新和優化，提高保險行業的服務質量和效率。同時，由于長期護理保險涉及到醫療、養老等領域，因此與其他領域的交叉合作也將逐漸增多，這將進一步推動行業在康養領域的深化探索。

滿足長期護理保障需求

根據《通知》，根據被保險人是否進入護理狀態，分別設計了保單貼現法和精算等價法，滿足多樣化的護理保障需求。

保單貼現法和精算等價法適用于不同人群。具體來看，保單貼現法，適用于已進入護理狀態的被保險人，將原本在身故等保險責任發生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。而精算等價法，適用于尚未進入護理狀態的被保險人，將壽險保單的部分保險責任轉換為長期護理給付責任，為被保險人提供未來可能的長期護理保障。

根據《通知》要求，經營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業務試點。同時，鼓勵開發普通型人壽保險新產品時，在保險條款中增加使用保單貼現法進行責任轉換的內容。

友邦人壽產品與客戶價值主張部負責人陳恒對中國網財經記者表示，人壽保險與長期護理保險責任的轉換業務一定程度上可以看做壽險保險金的預付機制，相較于被保險人身故后的保險金賠付，這種提前給付更有意義，對于老年人生活起到了真正的保障作用。探索壽險賠付責任與護理支付轉換，能夠進一步拓展壽險產品的責任范國，進一步增強壽險產品的競爭力，同時也有助手培養消費者的護理保障意識，促進護理保險發展。

中再壽險產品開發部高級經理王明彥對中國網財經記者表示，在實際業務中，保險公司應注意以下幾點。第一，保險公司首先要考慮的問題是，代理人如何如實地把責任轉換信息傳遞給客戶，保證客戶正確、便捷地去做轉換。第二，此次壽險與長護險完成責任轉換，也將是一種技術性的突破，保險公司需要在精算、財務、業務系統等各方面升級改造。第三，保險公司需要對長期護理責任的風險有著深刻理解，包括業務的發生率、起付條件、定價、理賠等。

太保壽險市場總監劉余慶對中國網財經記者表示，保險業發展至今，第一代客戶已經逐步退休，護理需求日益增長。長期護理責任的轉換將給廣大的存量客戶帶來更豐富的選擇，尤其是那些已經無法購買保障型產品的高齡客戶。據劉余慶透露，就具體業務特點而言，太保壽險將聚焦平均年齡50歲左右的客戶，在綜合考慮原有保單利益、轉換護理險的利益等各方面要素的基礎上，公平合理地進行轉換護理險的定價。

友邦人壽產品與客戶價值主張部負責人陳恒還對中國網財經記者表示，對于保險消費者和保險市場來說，可有效滿足市場需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險人的權益，鼓勵年輕客群提早參與，調動購買意愿，具備可推廣性，有利于長期護理保險行業的長期可持續發展。