每經記者 涂穎浩 每經編輯 陳 旭

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5月29日，中國社會科學院金融研究所、中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心發(fā)布《2023年互聯(lián)網保險理賠創(chuàng)新服務研究報告》（以下簡稱《報告》）。

《報告》認為，中國互聯(lián)網保險的理賠服務已全面呈現(xiàn)線上化、智能化、無紙化三大趨勢。預計到2030年，互聯(lián)網保險的保費收入規(guī)模將比2022年增長近6倍，或將超過2.85萬億元，通過互聯(lián)網渠道銷售并完成理賠的金額將接近1萬億元。

根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)，2021年我國互聯(lián)網人身險業(yè)務實現(xiàn)規(guī)模保費2916.7億元，自2018年以來連續(xù)4年正增長；互聯(lián)網財險保費從2018年的695.38億元增長至2021年的862億元。業(yè)內普遍認為，互聯(lián)網保險經歷了2016~2018年的低谷期后，在2019年恢復至兩位數(shù)增長，進入新一輪的規(guī)范發(fā)展階段。

《報告》認為，隨著我國居民收入水平不斷提高、風險保障意識不斷增強、保險消費主體對服務的要求不斷提高，互聯(lián)網保險需要不斷完善全流程的服務體系，提高服務質量，才能在日趨激烈的市場競爭環(huán)境中獲得更大的發(fā)展空間。

理賠服務存在兩大問題

從互聯(lián)網保險發(fā)展歷程看，我國的互聯(lián)網保險經歷了早期萌芽階段（1997~2004年）、探索階段（2005~2010年）、高速擴張發(fā)展階段（2011~2016年）、整頓與規(guī)范發(fā)展階段（2016年至今），呈現(xiàn)出螺旋式上升的發(fā)展過程。

《報告》認為，早期的互聯(lián)網保險探索主要集中在意外險、旅行險等比較簡單、標準化程度較高的產品的銷售服務。從2011年開始，互聯(lián)網保險迎來了高速發(fā)展階段，具體體現(xiàn)在涉及機構、保費規(guī)模、服務客戶數(shù)目的高速增長上。

2011~2015年間，互聯(lián)網保險保費規(guī)模持續(xù)保持150%以上的年增長率。2016年以來，互聯(lián)網保險發(fā)展速度有所放緩，也暴露出一些行業(yè)亂象。我國目前的互聯(lián)網保險滲透度不足10%，仍處于較低水平。

理賠是保險服務流程中的“最后一公里”，是客戶體驗滿意度的關鍵環(huán)節(jié)。據(jù)悉，《報告》的研究團隊調研了17家互聯(lián)網保險中介渠道，發(fā)現(xiàn)當前保險公司與互聯(lián)網保險中介平臺在理賠環(huán)節(jié)的合作上還有提升空間。

在被調研平臺中，僅有4家可以通過中介平臺在線直接發(fā)起理賠，1家中介可致電平臺發(fā)起理賠，其余12家平臺都需要用戶致電保險公司發(fā)起理賠。

《報告》認為，提升理賠服務水平應當是互聯(lián)網保險未來的核心著力點。從目前的情況看，互聯(lián)網保險的理賠服務主要存在兩大問題：一是保險公司與互聯(lián)網渠道的理賠服務融合度不高，“前端銷售”與“后端服務”存在失衡，消費者體驗感和獲得感有待提升；二是互聯(lián)網保險的展業(yè)模式對消費者的認知要求更高，更容易留下理賠隱患。

或率先全面實現(xiàn)無紙化

互聯(lián)網保險保費規(guī)模增長背后，保險科技功不可沒。

數(shù)據(jù)顯示，從2018年到2021年底，保險行業(yè)信息科技累計投入達941.85億元。經過多年的探索與沉淀，移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術在保險行業(yè)廣泛應用，在多方協(xié)同推動下逐漸滲透到保險業(yè)務鏈的各個環(huán)節(jié)，助力保險機構降本增效，可持續(xù)增長。

根據(jù)《中國保險科技十年回顧與展望》，按照技術劃分，移動技術在客戶服務、銷售渠道和核保理賠環(huán)節(jié)應用比例較高；大數(shù)據(jù)技術在風險管理、客戶服務、核保理賠和銷售渠道環(huán)節(jié)應用率較高；云計算在客戶服務、銷售渠道應用率較高，人工智能在客戶服務、核保理賠和銷售渠道環(huán)節(jié)應用率較高。按照保險價值鏈劃分，保險機構在客戶服務、銷售渠道和理賠環(huán)節(jié)的技術應用比例較高，均超過了10%。

以理賠環(huán)節(jié)為例，上述《報告》顯示，越來越多的保險用戶傾向于選擇線上理賠。28家人身險或健康險公司2022年理賠年報顯示，其線上理賠的平均比例接近90%，理賠線上化已成大勢。

互聯(lián)網和AI技術的應用，極大簡化了理賠流程、提升了保險公司理賠審核效率，智能化體驗成為行業(yè)趨勢。另外，隨著醫(yī)療票據(jù)、醫(yī)療病歷的全面電子化，預計2030年，互聯(lián)網保險理賠有望率先全面實現(xiàn)無紙化。