今年以來，各地銀行存款利率下調現象較為普遍。5 月下調主體以地方性城商行、農村金融機構為主，2 年及以上期限利率下調幅度較大，4 月和 5 月城商行網點定存 2 年、3 年、5 年期平均利率降幅分別為 3.7BP、7.3BP、30.5BP，農商行網點定存 2 年、3 年、5 年期平均利率降幅分別為 5.6BP、9.4BP、22.5BP，大額存單長期利率降幅則要更大一些。

從商業銀行的凈息差表現來看，截至 2022 年末，大型商業銀行、股份制銀行、城商行、農商行的凈息差分別為 1.9%、1.99%、1.67%、2.1%，相較 2019 年末分別下降了 22BP、13BP、42BP、71BP，城商行及農商行的降幅均較大，城商行的凈息差水平最低，息差壓力也最大，所以近兩個月利率下調的主要是地方性銀行。

(資料圖片)

過去幾輪存款利率下調主要發生在融資需求轉弱、貸款利率缺乏下調動力、銀行息差壓力承壓的時候。銀行存款利率下調主要因為息差壓力加大。2022 年多數銀行存款成本率上升，一方面是因為企業存款成本率上升，另一方面是因為個人定期存款占比上升。所以，下調長期存款利率，引導資金向中短期存款轉移，優化存款結構是銀行的可行選擇。

定期存款：股份行 2 年及以內定存利率最高，城商行 3 年、5 年期利率最高

根據融 360 數字科技研究院監測的數據顯示，2023 年 5 月，銀行定期存款 1 年及以內期限平均利率環比上漲，其中 3 個月、6 個月、1 年期漲幅分別為 0.3BP、0.3BP、0.2BP；2 年及以上期限平均利率環比下跌，其中 2 年、3 年、5 年期跌幅分別為 0.4BP、1.8BP、9.1BP。

近期存款利率下調較為普遍，下調的期限以長期存款為主，而自 2022 年四季度以來，銀行 1 年及以內期限存款平均利率則均呈上升趨勢。2021 年存款利率報價方式調整，1 年及以內期限存款利率上限上調，2 年及以上期限存款利率上限下調，不管是從監管層還是從銀行來看，都在引導客戶資金從長期存款中向中短期存款中轉移，從而降低攬儲成本。

從不同類型銀行利率調整情況來看，股份制銀行 2 年及以內期限存款平均利率環比小幅上漲，3 年、5 年期環比下跌；城商行 5 年期跌幅為 21.8BP，在各類銀行中跌幅最大；農商行 3 個月期存款平均利率略有上漲，3 年期跌幅為 70BP，在各類銀行中跌幅最大。

整體來看，5 月份城商行、農商行存款利率跌幅較大，自 3 月份開始，利率下調的以地方性銀行為主。經過近幾個月的調整，目前股份制銀行定期存款 2 年及以內存款平均利率均領先，3 年、5 年期平均利率也要高于農商行。城商行 3 年、5 年期存款利率最高。

大額存單：6 個月及以上期限平均利率均下跌

今年以來，大額存單市場熱度不減，部分銀行大額存單依然會出現 " 一單難求 " 的情況，其中主要是利率較高的 3 年期大額存單。有些銀行同期會發行多只 3 年期大額存單，利率設置不同，在利率較高的產品上面分配少量的額度，然后提醒客戶發售時間，整點搶購，這樣的大額存單通常很快售罄。

根據融 360 數字科技研究院監測的數據，2023 年 5 月發行的大額存單 3 個月期平均利率環比上漲 1.1BP，6 個月及以上期限平均利率均環比下跌，其中 6 個月期下跌 1.8BP，1 年期下跌 3.6BP，2 年期下跌 2.6BP，3 年期下跌 3.6BP，5 年期下跌 6.9BP。

綜合來看，5 月份除國有銀行外，其他銀行大額存單利率整體均環比下降，其中農村金融機構利率降幅最大，1 年、2 年、3 年、5 年期降幅分別為 3.9BP、4.5BP、2.9BP、6.3BP，其次是城商行，股份制各期限利率降幅較小，環比降幅在 0.5~0.6BP 之間。

結構性存款：收益率持續走低，各類銀行均有下調

根據融 360 數字科技研究院不完全統計，2023 年 5 月銀行發行的人民幣結構性存款平均期限為 133 天，較上個月縮短 23 天；平均預期中間收益率為 2.73%，環比下降 2BP；平均預期最高收益率為 3.29%，環比下降 15BP。

從不同類型銀行來看，5 月份國有銀行結構性存款平均期限為 69 天，平均預期最高收益率為 3.09%，環比下降 7BP；股份制銀行平均期限為 155 天，平均預期最高收益率為 3.33%，環比下降 8BP；城商行平均期限為 130 天，平均預期最高收益率為 3.1%，環比下降 6BP；外資銀行平均期限為 375 天，平均預期最高收益率為 5.18%，環比下降 123BP。

和普通存款一樣，5 月份結構性存款收益率也普遍下降，各類銀行平均收益率均下降，中資銀行平均預期最高收益率降幅在 6~8BP 之間。

瀟湘晨報記者李鑫智 綜合報道

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