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日前，《保險科技創新指數2022——科技賦能保險業高質量發展》白皮書（下稱《白皮書》）發布，其中指出，保險科技在我國保險行業中的潛力尚待釋放，保險企業在創新戰略和管理方面表現越優異，就越能實現從科技投入到經濟社會效益產出的高轉化。

整體來看，《白皮書》將保險科技創新分為三大抓手，分別為科技投入端、科技產出中端與科技產出終端，三大抓手恰對應科技創新的三大階段?？梢哉f，在這三方面領先的險企可擁有較為亮眼的科技投入產出比，乃至為經濟社會效益提升做出卓越貢獻。

新晉上市險企陽光保險緊握三大抓手，同步推進，全面實施數字化轉型，為業內提供了一份值得借鑒的陽光樣本。

交出多維科技創新成果

具體來看，在科技投入方面，2019-2021年及2022年1-6月，陽光的科技投入分別為8.67億元、10.12億元、10.77億元及5.23億元，占當期營業收入的比例為0.9%、0.9%、0.9%及0.8%。根據中國保險行業協會數據，2020年中國保險機構的科技信息投入共351億元，占同年營業收入的0.6%，陽光的科技投入比例超過行業平均50%以上。

在科技產出中端，陽光保險不斷從產品服務、平臺模式等方面加大創新能力，交出一系列業內成果。

在產品設計方面，陽光利用大數據分析與挖掘、云計算、AI等技術，基于客戶的人口屬性、承保類、理賠類、行為類、健康狀況類、信用類六維特征搭建客戶數據平臺，精準識別用戶畫像和客戶需求，為客戶設計出個性化、差異化的保險產品。例如，陽光為營銷展業專門自研智能保顧產品“陽光小智”，支持173種算法，可以計算客戶保障缺口，推薦個性化的保險產品組合。

在服務方面，針對業內普遍關注的理賠效率低的問題，陽光利用光學字符識別、增強現實等技術，積極探索理賠服務新模式，開發及推出“理賠智慧眼”“一鍵賠”“閃賠”服務等，為客戶送去理賠極致新體驗。

在平臺方面，陽光保險旗下陽光財險是國內少數幾家獲批開設EA專屬代理門店的公司，其以線上化、云平臺為支持，實行扁平化管理和低成本運營，采用“平臺+創業”機制，貼近客戶，快速實現了銷售服務網絡延伸。

另外，在模式方面，陽光在業內較早地創新性推出“紅黃藍”盈利模式，通過對車輛種類與開車的人進行細分，進行精準的風險定價，依此給機構和營銷人員匹配不同的激勵政策，有效把營銷人員的市場活動目標聚焦到價值業務身上。這一模式很快在陽光保險創業時期的主要業務上顯現效果，使陽光保險從一開始就走上了健康發展的道路。

此后，陽光財險基于對行業和客戶的理解，在2009年研發出了中國財險業內第一張“車險生命表”，運用數據分析及數字化工具，提升風險識別能力、運營效能和定價水平。為積極應對車險綜改的影響，陽光財險將傳統車險定價模型融合人工智能、大數據技術，升級形成“車險智能生命表”管理體系，并自2021年下半年全面落地實施，實現“一人一車一價”，提升了陽光的定價效率和準確性。

科技創新反哺保險主業

一系列的科技創新最終需反哺保險主業，也即是在科技產出終端有所展現。從公司角度來說，這種產出可以考量企業能否平衡經濟效益、社會責任和顧客滿意度之間的關系。

陽光憑借包括科技創新能力在內的諸多優勢，實現了業內較為罕見的高倍速成長。2007至2021年，公司保費收入、資產規模年均復合增長率分別為26%、30%，分別高于市場11和13個百分點。在近三年行業深度調整期，陽光依舊實現穩健增長。2019年、2020年、2021年，公司的總保費收入分別為879.07億元、925.69億元、1017.59億元；實現歸母凈利潤分別為50.86億元、56.19億元、58.83億元。內含價值方面，陽光保險2021年同比增長15.5%，高于上市同業平均值，2022年上半年內含價值達到929億元。

在向前突圍的同時，陽光也運用科技風控守好自身經營安全底線，筑牢“安全閥”。同時，優質的科技風控產品服務也為客戶提供風控支持，提升客戶滿意度，平衡好企業與客戶的良好關系。比如陽光于近期全面上線使用陽光天眼風險地圖平臺，該平臺是陽光財險首個基于位置智能、大數據技術的風險管理系統，平臺融合了災害、地理、氣象、保險等多學科，集合九種百億級自然災害大數據的研究成果、14類氣象預警信息和承保理賠風控等數據，實現對標的地址的快速、精準風險分析，對承保企業進行風險監控和快速預警，及時有效提供防災減災服務。

我們常言，科技向善，保險企業在數字化浪潮中著力于科技創新、自主研發能力的提升，固然為險企經營帶來增長引擎，但險企更應注重實現經濟與社會效益的共生共贏。或許陽光保險已交出了一項新的選擇，有助于保險業重新認知科技創新的力量。